Existe plano de saúde sem carência para cirurgia?
Depende do tipo de cirurgia e da forma de entrada no plano. A cirurgia de urgência ou emergência tem carência máxima de 24 horas em qualquer contrato. A cirurgia eletiva, programada e sem risco imediato, segue a carência de internação, que pode chegar a 180 dias, a não ser que você se encaixe em um dos caminhos de isenção.
Esses caminhos são o contrato empresarial com 30 vidas ou mais, com inclusão no prazo, a portabilidade de carências de um plano compatível e a redução comercial aprovada pela operadora e escrita na proposta. Na prática, a pergunta que decide tudo é: a cirurgia trata um risco imediato ou pode ser marcada?
Resumo: urgência, até 24 horas; eletiva, até 180 dias; ligada a doença preexistente declarada, pode haver cobertura parcial temporária por até 24 meses.
Urgência, eletiva ou doença preexistente
| Situação | Exemplos | Prazo máximo |
|---|---|---|
| Emergência ou urgência | Apendicite aguda, obstrução intestinal, traumas graves, cirurgia cardíaca de urgência | 24 horas |
| Cirurgia eletiva | Retirada de vesícula programada, hérnia sem complicação, cirurgias ortopédicas marcadas | 180 dias |
| Cirurgia ligada a doença preexistente declarada | Procedimento para tratar uma doença que a pessoa já sabia ter ao contratar | Pode ficar restrita por até 24 meses (CPT) |
A cobertura parcial temporária, a CPT, não é carência. Ela vale só para quem declara uma doença ou lesão preexistente e pode restringir cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade ligados a essa doença. Em contratos com 30 beneficiários ou mais, para quem é incluído no prazo, ela não se aplica.
Como fazer cirurgia sem esperar a carência
Contrato com 30 vidas ou mais
Quem entra em até 30 dias da assinatura ou da admissão fica isento de carência e de CPT, inclusive para cirurgias programadas.
Portabilidade
Quem tem plano há pelo menos 2 anos, em regra, leva a carência cumprida para um plano compatível.
Redução negociada
Em grupos menores, a operadora pode reduzir prazos na contratação, principalmente para quem vem de outro plano. Só vale se estiver na proposta.
Abrir um MEI só para ter cirurgia sem carência não resolve: o contrato do MEI começa em 3 vidas e fica abaixo das 30 que garantem a isenção. O que ajuda, nesse caso, é a portabilidade ou a redução aprovada. Os demais caminhos de cobertura imediata estão em plano de saúde sem carência.
Tem uma cirurgia indicada?
Verificamos quais carências se aplicariam ao seu grupo e se a portabilidade é possível.
O que o plano cobre quando a cirurgia é liberada
Itens incluídos, conforme o Rol da ANS e o contrato
- Consultas com o cirurgião e exames pré-operatórios.
- Honorários do cirurgião, da equipe e do anestesista.
- Materiais e medicamentos usados na internação.
- UTI, quando houver indicação médica.
- Acompanhamento pós-operatório.
Ficam fora as cirurgias estéticas sem finalidade de tratamento e os procedimentos experimentais. A diferença entre o que é reparador e o que é estético está em cirurgia plástica pelo convênio, e as próteses e materiais especiais seguem as regras do guia OPME.
Quanto tempo leva para o plano liberar uma cirurgia bariátrica?
Na bariátrica, entram duas contas diferentes: o tempo de carência e o tempo de autorização.
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Carência
Como cirurgia eletiva, a bariátrica segue a carência de internação, de até 180 dias, a menos que a pessoa esteja num dos caminhos de isenção.
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Doença preexistente
Se a obesidade foi informada na declaração de saúde, a operadora pode aplicar CPT, e a cirurgia ligada a ela pode ficar restrita por até 24 meses. Isso não vale para quem entra no prazo de um contrato com 30 vidas ou mais.
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Critérios clínicos
A cobertura segue a diretriz de utilização da ANS para o procedimento, que exige indicação médica e critérios clínicos documentados no pedido.
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Prazo de atendimento
Cumpridas as etapas acima, a ANS fixa prazo máximo de 21 dias úteis para a operadora garantir procedimentos de alta complexidade e internações eletivas.
Os detalhes da cobertura estão em cirurgia bariátrica pelo Bradesco, e para encontrar um especialista na rede, veja cirurgião bariátrico no Bradesco Saúde.
Exemplos práticos
Apendicite na segunda semana de plano
É emergência. Passadas 24 horas do início da vigência, o atendimento e a cirurgia são cobertos dentro da segmentação contratada.
Vesícula programada numa empresa de 12 pessoas
É cirurgia eletiva. Sem redução aprovada na proposta, segue a carência de internação do contrato, de até 180 dias.
Mesma cirurgia numa empresa de 40 pessoas
Se o funcionário foi incluído em até 30 dias da admissão, não há carência, e ele pode marcar a cirurgia assim que tiver a indicação.
Quem vem de outro plano há 3 anos
Com a portabilidade para um plano compatível, a carência já cumprida na origem é aproveitada, e a cirurgia não precisa esperar de novo.
Repare que a mesma cirurgia pode ter prazos completamente diferentes conforme o tamanho do contrato e o histórico da pessoa. Por isso, quem já tem uma indicação cirúrgica deve contar isso ao corretor antes da cotação: assim é possível avaliar se a portabilidade é viável, se vale incluir mais pessoas no contrato ou se a operadora aceita reduzir a carência.
Em todos os casos, o que vale é a data de início de vigência e os prazos escritos na proposta. Promessa verbal de “cirurgia liberada” não substitui o documento.
Antes de marcar a cirurgia
- Confira a data de início do plano: a carência conta a partir da vigência de cada pessoa, não da assinatura.
- Peça a autorização com antecedência: procedimentos que exigem análise são solicitados pelo hospital ou pelo médico, e o status aparece no app.
- Verifique a rede da sua linha: o hospital escolhido precisa atender o plano contratado.
- Em caso de negativa: peça o motivo por escrito, guarde o pedido médico e fale com a central da operadora; se não resolver, registre reclamação na ANS.
Os prazos completos de cada atendimento estão em carência do Bradesco Saúde, e o funcionamento geral do produto em como funciona o Bradesco Saúde.
Perguntas frequentes sobre carência para cirurgia
Qual a carência para cirurgia no plano de saúde?
No máximo 180 dias para cirurgias eletivas e 24 horas para urgência e emergência. O contrato pode prever prazos menores, e há isenção nos casos previstos pela ANS.
Convênio sem carência para cirurgia existe?
Existe para quem entra no prazo de um contrato com 30 vidas ou mais, para quem faz portabilidade de um plano compatível e quando a operadora aprova uma redução na proposta.
Cirurgia de emergência tem carência?
No máximo 24 horas a partir do início do plano, dentro da segmentação contratada. Apendicite e traumas graves são exemplos típicos.
Doença preexistente impede a cirurgia?
Não impede a contratação, mas pode gerar cobertura parcial temporária de até 24 meses para cirurgias ligadas à doença declarada.
Plano empresarial pequeno pode ter cirurgia sem carência?
Pode, se a operadora aprovar uma redução na proposta ou se a pessoa fizer portabilidade. Abaixo de 30 vidas não há isenção automática.
Quanto tempo a operadora tem para autorizar a cirurgia?
Fora da carência, a ANS fixa até 21 dias úteis para procedimentos de alta complexidade e internações eletivas. Urgências devem ser atendidas de imediato.
